Aloitteleva yrittäjä, keskity oikeisiin asioihin ja vältä velkaloukku – vinkit yritystoiminnan alkuun!

Uudella yrittäjällä toiminta menee lähes poikkeuksetta miinukselle, mikä onkin alussa täysin normaalia. Ajan kanssa liiketoiminnan tulisi kuitenkin muuttua voitolliseksi. Kerromme tässä kirjoituksessa vinkkejä, joilla voit välttää velkaloukun!

Yrityksen perustaminen ja sen toiminnan edistäminen vaatii aina varoja. Yrittäjän rahantarve on tavallisesti ylimmillään juuri liiketoiminnan alkuvaiheessa, mutta tuolloin yritys ei yleensä vielä tuota paljonkaan.

Tässä kohtaa hänen onkin yleensä haettava varoja muualta. Yrittäjän on kuitenkin oltava tarkkana ja tehtävä järkeviä ratkaisuja, muuten uhkana on vajota liiankin syvälle rahaongelmiin.

Jos olet itse juuri perustanut yrityksen tai olet aikeissa tehdä näin, ota nämä neuvot ylös!

Kerromme ensin, mitä asioita uutena yrittäjänä tulisi huomioida. Artikkelin lopuksi listaamme vielä keinot, joilla voit rahoittaa liiketoimintaasi. Kunhan huomioit nämä vinkit, voit paremmin välttää budjettiongelmat ja velkajärjestelyn.

Panosta alussa vain välttämättömiin hankintoihin

Laadi budjetti ja noudata sitä. Budjetin tekeminen on tärkeää pienyrittäjällekin. Jos hän ei laadi itselleen budjettia, vaarana on, että hän päätyy käyttämään aikaansa ja rahaansa vääriin asioihin. Hyvällä suunnittelulla yrittäjä taas voi saada parempaa tuottoa yritystoimintaan käyttämälleen ajalle ja vaivalle.

Kun yrittäjä tarttuu tarkkaan budjettiin ajoissa, ei hänellä ole vaaraa joutua myöhemmin velkajärjestelyyn.

Ajatus budjetin suunnittelusta saattaa tuntua hankalalta. Siihen löytyy kuitenkin runsaasti ohjeita, joihin perehtyminen helpottaa laatimista huomattavasti. Katso meidän vinkkimme pienyrittäjän budjetin laatimiseen tästä artikkelista: Näillä ohjeilla budjetoinnin mestariksi!

Lainanotto: jos päädyt ottamaan lainaa, huomioi sen korko ja takaisinmaksuaika. Pidä nämä tiiviisti mukana budjetissasi.

Pidä kirjaa tuloistasi ja menoistasi. Alkuun kannattaa tehdä vain sellaisia hankintoja, joita todella tarvitset toiminnassasi. Aloitteleva yrittäjä saattaa innostua hankkimaan itselleen tyylikkäitä vaatteita tai tuliterän kannettavan tietokoneen.

Mieti kuitenkin, ovatko tällaiset hankinnat todella korkealla prioriteeteissasi, vai ovatko ne toissijaisia. Jätä jälkimmäiseen kategoriaan kuuluvat hankinnat myöhemmäksi.

Ole muutenkin aluksi nuuka. Yrityksen alkuvaiheessa yrittäjän kannattaa käyttää saamaansa lainaa ja/tai rahoitusta nimenomaan liiketoiminnan kasvattamiseen ja välttämättömiin hankintoihin. Näin yritys voi alkaa nopeammin tehdä voittoa.

Ensimmäisinä kuukausina yrittäjän kannattaisikin nostaa itselleen palkkaa mahdollisimman vähän – mieluiten vain välttämättömissä tilanteissa, kuten jääkaapin tyhjentyessä.

Tarvittavien palvelujen selvittäminen. Varaudu siihen, että uutena yrittäjänä tulet saamaan roppakaupalla puheluita myyjiltä, jotka mainostavat esimerkiksi yritysrekisteriä, vakuutuksia ja liittymiä. Rekisteriin ilmestynyt yritys näkyy myyjille heti, ja he haluavat tietysti käyttää tilaisuuden hyväkseen.

Selvitä siis jo etukäteen, mitkä palvelut ovat yrittäjälle lakisääteisiä ja ole tarkkana, ettet osta vahingossa mitään ylimääräistä. Pakollisiksi katsomasi hankinnat kannattaa myös kilpailuttaa!

Kilpailuta erityisen huolellisesti mahdolliset yritysrahoitukset ja työterveyshuolto; julkinen työterveyshuolto on todennäköisesti edullisempi vaihtoehto. Sopimus kannattaa laatia rauhassa ja ajan kanssa.

Varo pitkiä, sitovia sopimuksia. Esimerkiksi kolmivuotinen vuokra- tai leasing-sopimus voi käydä uudelle yrittäjälle kohtalokkaaksi.

Ainakin useissa palvelualan ammateissa yrittäjäksi voi hypätä melko pienillä alkukustannuksilla: muun muassa moni kosmetologi ja parturi-kampaaja työskentelee ensin vuokratuolilla, ja hankkii oman liiketilan vasta myöhemmin.

Hinnoittelu. Muista, että yrityksen tarkoitus on aina tuottaa voittoa ja tuoda sinulle tuloja tappion sijaan. Hinnoittele siis palvelusi ja/tai tuotteesi järkevästi! Apuna voit käyttää hinnoittelusta kertovaa artikkeliamme sekä Hinnoitteluopastamme.

Pyri aina tekemään hankinnat tulorahoituksella, eli myynnillä. Tämä ei tietenkään ole aivan alkuun mahdollista, mutta yrityksesi alkaessa tuottaa kyllä. Toissijaiset hankinnat kannattaa jättää siihen hetkeen, kun tuottoa jo on.

Pitkällä aikavälillä hankintojesi – kuten laitteiden – tulisi myös tuottaa enemmän, kuin mitä niiden ostaminen maksoi. Suunnittele hankintojasi jo etukäteen ja tee laskelma siitä, paljonko voisit saada niiden avulla tuottoa.

Aloittelevan yrittäjän rahanlähteet

Yrittäjän on mahdollista hakea toimintaansa varten lainaa tai apurahaa, ja omia säästöjäkin voi hyödyntää. Alla muutama lähde, joita voit käyttää yritystoimintasi käynnistelyssä.

Itse säästetty pesämuna

Moni yrittäjä hyödyntää liiketoimintansa alussa omia säästöjään sen sijaan, että ottaisi välittömästi lainaa. Kattava pesämuna saattaa jopa mahdollistaa sen, ettei ulkopuoliseen lainaan tarvitse turvautua missään vaiheessa.

Yrittäjän olisikin kaikkein parasta alkaa kerätä säästöjä yritystään varten heti perustamisidean synnyttyä, jos vain mahdollista!

Lainaa perheeltä tai ystäviltä

Aloittelevan yrittäjän on järkevää kysyä lainaa myös läheisiltä. Tämä on lainanlähteistä helpoin ja nopein, sillä se ei yleensä vaadi isompia järjestelyjä. Usein perhe ja hyvät ystävät haluavatkin mielellään auttaa yrittäjää liikeideansa toteuttamisessa!

Pankkilaina

Jos sinulla ei ole omia säästöjä etkä tahdo vaivata läheisiäsi laina-asioilla, on lainaa järkevintä hakea pankista. Sen sijaan esimerkiksi pikavippifirmoihin emme suosittele turvautumaan missään tilanteessa.

Aivan itsestään selvää pankkilainan saaminen ei toki ole. Sen myöntämiseksi pankit edellyttävät yritykseltä muun muassa näitä kriteerejä:

Luottokelpoisuus. Pankki selvittää, millainen yrittäjän tai yrityksen takaisinmaksukyky on. Liian riskialttiille tai muuten epävarmoilta vaikuttaville hakijoille lainaa ei todennäköisesti myönnetä.

Jos haet lainaa, vakuuta pankki esittämällä vakaan ja luotettavan tuntuinen liiketoimintasuunnitelma.

Olemassa olevat vakuudet. Yrittäjältä tai yritykseltä on löydyttävä omaisuutta lainan vakuudeksi. Säästöjen lisäksi tämä voi tarkoittaa muutakin omaisuutta – kuten arvopaperiomistuksia tai asuntoa.

Jos yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin, voi pankki lunastaa vakuuden itselleen ja muuttaa sen rahaksi; näin luottotappion riski pienenee. Jo pidempään olemassa olleet, vakavaraiset yritykset voivat saada lainaa pankista ilman vakuuksia.

Entä lainan määrä?

Pienyrittäjä voi hakea niin pientä kuin suurempaakin lainaa – parista tuhannesta eurosta aina satoihin tuhansiin euroihin. Luottokelpoisuuden ja vakuuksien ohella lainan määrään vaikuttavat muun muassa seuraavat tekijät:

• Oman rahoituksen määrä. Jos haet lainaa investointiin ja pystyt itse laittamaan osuudeksesi esimerkiksi 100 000 euroa, on pankki todennäköisesti halukkaampi myöntämään hieman isomman yrityslainan.
• Takaisinmaksuaika
• Lainan tarkoitus. Jos esimerkiksi ostat lainarahalla jotain, jota myöhemmin voidaan käyttää vakuutena, voi lainan määrä olla suurempi. Lainaa myönnetään usein mieluummin myös sellaisiin hankintoihin, jotka todennäköisemmin tuovat yritykselle tuottoa.

Tarkoista lainaehdoista sovitaan aina erikseen. Lainan lopulliseen hintaan vaikuttavat muun muassa yrittäjän asettama vakuus, laina-ajan pituus ja yrityksen luottokelpoisuus.

Yrityslainojen korkojen määrät vaihtelevat lainan suuruudesta riippuen, ja niissä voi olla isojakin eroja. Suomen Pankki julkaisee säännölisesti tilastotietoja pankeilta haettavien yrityslainojen korkotasoista; voit halutessasi tutustua niihin.

Oman yrityksesi todellinen korkotaso selviää aina vasta siinä vaiheessa, kun saat alustavan lainatarjouksen pankilta.

Kun haet lainaa, sovit sen takaisinmaksun aikataulusta pankkisi kanssa. Laina-ajan alkuun voidaan sopia lyhennysvapaasta, mikä onkin yleensä uusille, liiketoimintaansa kasvattaville yrityksille tarpeellinen. Huomaa kuitenkin, että lyhennysvapaasta tai maksuaikataulun muuttamisesta voi koitua kuluja; ne kannattaakin selvittää lainaneuvottelussa.

Starttiraha

Myös starttiraha on erinomainen tuki aloittelevalle yrittäjälle; sen avulla hän voi turvata toimeentulonsa siltä ajalta, jonka yritystoiminnan käynnistäminen ja vakiinnuttaminen kestää. Starttiraha on peruspäivärahan suuruinen (33,78 € /päivä) ja sitä maksetaan kalenteriviikossa enintään viideltä päivältä.

Starttirahan myöntää Työ- ja elinkeinotoimisto, joka ennen myöntämistä selvittää, onko yrittäjyys sopiva vaihtoehto hakijalle. Starttiraha voidaan myöntää sinulle, jos

• siirryt kokoaikaiseksi yrittäjäksi esimerkiksi palkkatyöstä tai opiskelusta,
• olet sivutoiminen yrittäjä, joka laajentaa yritystoimintaansa päätoimiseksi, tai
• olet työtön työnhakija.

Muut lainat ja apurahat

Pankkilainan lisäksi yrittäjille on saatavilla muitakin lainoja. Myös erilaisia apurahoja on tarjolla palvelusta riippuen. Selvittele niitä ja pohdi, mitkä vaihtoehdot voisivat sopia sinulle! Tässä niistä muutama:

• Finnveran yrittäjälaina
• Maaseudun yritysrahoitus
• ELY-keskuksen kehittämisavustus yritykselle
• Erilaisten säätiöiden myöntämät lainat ja apurahat – nämä ovat lisäksi ilmaisia.

Lue aiheesta myös tämä artikkelimme: Yrityksen perustamisen rahoitus – miten hankin?

Velkaneuvonta yrittäjän apuna!

Jos velkaa alkaa yrittäjätoiminnan aikana kaikesta huolimatta kertyä, tulisi ongelmat pyrkiä tunnistamaan ajoissa; tämä helpottaa niiden selvittelyä huomattavasti. Yrittäjän kannattaakin tässä tilanteessa hakeutua velkaneuvontaan, jota saa tavallisesti omasta kotikunnasta.

Velkaneuvonta tarjoaa yrittäjälle oikeudellista ja taloudellista apua velkaantumistilanteessa. Neuvoja tekee yrittäjän tilanteesta kartoituksen ja esittää hänelle vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseksi. Yrittäjä tekee kuitenkin lopulliset päätökset itse, eikä häntä pakoteta mihinkään.

Aloita yritystoimintasi sivutoimisesti

Eräs keino on myös aloitella omaa yritystoimintaa sivutoimisena vaikkapa päätyön tai opiskelujen ohella tai työttömänä. Tämä onnistuu muun muassa kevytyrittäjänä: se on oikeastaan helpoin tapa aloittaa oman osaamisen ja palveluiden myyminen.

86 % UKKO.fi:n kevytyrittäjistä kokee toiminnan helpottavan yrittäjyyteen siirtymistä!

Toisin kuin toiminimiyrittäjän, kevytyrittäjän ei tarvitse huolehtia kirjanpidosta tai laskutuksesta; laskutuspalvelu hoitaa ne ja maksaa kevytyrittäjälle palkan. Tällöin hän itse voi keskittyä itse työn tekemiseen ja toimintansa kasvattamiseen.

Joustavuutensa ansiosta kevytyrittäjyys sopii mihin tahansa elämänvaiheeseen, ja sen voi sekä aloittaa että lopettaa milloin vain halutessaan. Aloittaminen ei vaadi suuria investointeja, ja toiminta on melko riskitöntä.

Kevytyrittäjyys on helppo tapa testata liikeideasi toimivuutta ja harjoitella rauhassa yrittäjämäistä työskentelytapaa – kuten oman osaamisesi markkinointia ja hinnoittelua.

Yrittäjäksi voit siirtyä milloin vain, kun olet esimerkiksi kerännyt vakiintuneen asiakaskannan ja koet muutenkin olevasi valmis!

Vertaile tarkemmin eri vaihtoehtoja ja mieti, mikä itsellesi parhaiten sopii! Tietoa löydät myös tästä artikkelista: Toiminimi vai kevytyrittäjyys?

Lue myös

Yrittäjät kertovat: Näin pääsin yrittämisen alkuun ensimmäisen vuoden aikana

Yrityksen kuitti kateissa – lue ohjeet, kuinka toimia

Yhdenkertainen vai kahdenkertainen kirjanpito?

Liiketoimintasuunnitelma pohjana toiminnan aloittamiselle – mieti nämä kuntoon ennen yrityksen perustamista!